Эксперт объяснил разницу между бумажным и электронным полисом ОСАГО
Разница между бумажным и электронным полисом заключается не в уровне страховой защиты, а в формате фиксации договора и организации клиентского пути. Об этом 28 февраля «Известиям» рассказал инвестор, эксперт-практик по страхованию и управлению многопрофильными активами, владелец АО «СК «Астро-Волга» АО «СК «Астро-Волга» Ярослав Остудин.
«По сути, бумажный и электронный полис — это два носителя одного и того же юридического факта — заключенного договора страхования. Если условия совпадают, то и объем страховой защиты одинаковый. Разница проявляется в удобстве, прозрачности и рисках на каждом этапе: от покупки до урегулирования», — пояснил эксперт.
Бумажный полис представляет собой физический документ, подтверждающий договор. Его главным преимуществом остается психологическая привычность: печать, подпись и бланк создают ощущение надежности. Однако, по словам специалиста, это ощущение нередко иллюзорно. Бумажный документ проще визуально подделать, а проверить его подлинность клиент зачастую не пытается до наступления страхового случая. Кроме того, процессы на бумаге чаще связаны с ручным вводом данных, что увеличивает риск ошибок — в VIN, персональных данных, сроках действия или перечне рисков. Потеря или повреждение документа также может осложнить ситуацию, особенно в стрессовый момент.
Электронный полис, напротив, изначально создается как запись в информационной системе страховой компании. Клиент получает доступ к договору в виде файла, ссылки или через личный кабинет. Ключевым здесь является не сам файл, а возможность проверить запись в базе данных.
«Электронный формат проще верифицировать: можно сверить номер, дату начала действия, корректность данных. Оформление и получение происходят быстрее, а сам документ всегда доступен — его можно восстановить, переслать или предъявить с мобильного устройства», — отметил Остудин.
При этом эксперт подчеркнул, что риски существуют и в цифровом формате. Основная угроза связана не с самим электронным договором, а с мошенническими сайтами и фишинговыми ссылками, имитирующими продажу полисов. В таких случаях клиент получает PDF-файл, который не является действующим договором. Доверять нужно не файлу, а проверяемой записи в системе. Если человек не понимает, где и как проверить полис, возникает ощущение уязвимости. Еще одним барьером остается цифровая неуверенность части клиентов — страх технических сбоев или потери доступа.
По словам эксперта, при выборе формата важно учитывать не только носитель, но и качество консультации. Страхование остается сложным продуктом, который приобретается, как правило, раз в год. Клиенту важно понимать условия, лимиты, исключения и порядок урегулирования. Отсутствие разъяснений может привести к разочарованию вне зависимости от того, был полис бумажным или электронным.
В числе преимуществ электронного формата специалист назвал скорость оформления, удобство хранения, возможность быстрой проверки и более прозрачный клиентский путь с уведомлениями и контролем сроков. Бумажный вариант, в свою очередь, может быть предпочтителен для людей с низкой цифровой грамотностью или высоким уровнем недоверия к онлайн-платежам.
Главным фактором доверия, по мнению эксперта, остается не форма договора, а его действительность, понятные условия и предсказуемое урегулирование страховых случаев.
«Если эти три элемента соблюдены, электронный формат объективно выигрывает по удобству. Если нет — ни бумага, ни цифра не компенсируют отсутствие прозрачности», — заключил он.
Исполнительный директор «СберСтрахования» Александр Абрамов 27 января рассказал «Известиям» о не подлежащих страхованию ситуациях. Так, выплаты не положены, если повреждения связаны с естественным износом автомобиля — заменой тормозных колодок, амортизаторов, масла и других элементов планового обслуживания. Также страховым случаем не признается использование машины не по назначению — например, для участия в гонках или работы такси без соответствующей опции.
Все важные новости — в канале «Известия» в мессенджере МАХ
